麦肯锡近日指出，在经历了电子银行、收集银行、移动银行后，银行业已经周全步入4.0时代，即数字化时代，传统银行的数字化转型迫在眉睫，数字化将成为下一?十年的┞方略重点。无独有偶，招行在其年报中也提到，移动互联网将成为下一?十年深刻改变人们生活方法的最大年夜因子，金融科技将会从新定义贸易银行的经营之道。招行称“将持续加大年夜立异投入，拥抱金融科技带来的机会，在FinTech主导的又一场银行业大年夜革射中抢占先机，用最新的科技力量，为客户供给更便捷的办事，为风险治理供给更有效的对象，为银行节约更多的成本。”

数字化风暴带来新机会新挑衅

就推动组织和机制的数字化转型而言，麦肯锡指出，“敏捷组织”正在成为领先银行实现跨越式成长的重要手段，银行可以推敲采取三种模式推动大年夜范围组织机制改革:立异孵化，即在银行内部设立零丁立异单位，在不影响主营营业前提下，对立异项目进行孵化;敏捷组织，即完全打散传统的“条”和“框”架构，对营业流程进行数字化改革，参照互联网公司的扁平架构，形成项目制的灵活单位和全新决定计划机制，推动组织周全变革;经由过程设立风险投资基金，广泛投资构造金融科技公司和项目，建立金融科技生态圈。

麦肯锡全球资深董事合股人、麦肯锡大年夜中华区总裁倪以理表示，国际和国内的领先银行纷纷全力投入数字化转型。据统计，国际领先银行平均每年投入税前利润的17%-20%用于数字化转型和立异。近年来，国内银行也开端试水数字化新模式，然而对于数字化计谋构造、范围化实施落地、体系化才能扶植的经验广泛不足，成效天然难如人意。

麦肯锡指出，一场数字化风暴正在囊括全球，银行业新的竞争格局已经形成，传统银行面对着前所未竽暌剐的机会和挑衅。

一个挑衅是:新进入者不可一世，蚕食银行利润;新贸易模式赓续出现，颠覆传统营业。“新兴的金融科技公司正在各个细分范畴进击传统银行的核心营业。这些新进入者建立起了以客户体验为导向、以数据技巧为驱动、以互联网低成本扩大为手段的营业模式，打破了银行的垄断局面。截至2016年，中国互联网金融的市场渗入渗出率已达36%，用户近5亿人。若何应对新竞争者，寻找新的营业模式将成为银行的必定选择。”麦肯锡指出，“如今的客户请求银行以客户体验为中间，供给全渠道、无缝式、定制化的产品和办事，这就意味着银行必须颠覆传统营业模式，即经由过程收购、投资、计谋合作等多种情势构造，借力金融科技立异，打造以自身营业为核心、融合科技立异的一体化移动金融生态圈。”

同时，新技巧快速成长，推动着银叙蹦革。麦肯锡就此指出，前沿技巧日新月异，在前中后台的应用加倍广泛，这为银行带来前所未竽暌剐的改革机会:大年夜数据有助于精准猜测花费者的行动及其演变方法，大年夜而实现产品的定制化和差别订价;区块链技巧经由过程数据的分布式存储和点对点传输，打破了中间化和中介化的数据传输模式;金融云可为客户供给长途的、基于需求的办事，架构灵活能有效节约总开支。

记者留意到，中信银行2016年年报也提到:“当前，全球新一轮科技概绫屈和Ｒ当变革蓄势待发，大年夜数据、云计算、区块链、人工智能等立异技巧均冲击着银行传统经营模式。”该行还称:“将来，金融科技将成为银行转型的重冲要破口，网贷、智能投顾、聪明网点等范畴将成为立异热点。”

“我们深刻熟悉到，金融科技立异正加快重构银行经营成长模式和市场竞争格局，”工商银行董事长易会满在该行2016年年报宣布会中也表示，“而以技巧立异引领行业变革之先，恰是本行的传统优势，也是成功转型的关键。”

方才宣布成立金融科技委员会的中国央行则指出:“金融科技是技巧驱动的金融立异，为金融成长注入了新的活力，也给金融安然带来了新挑衅。”央行同时表示，将强化监管科技应用实践，积极应用大年夜数据、人工智能、云计算等技巧丰富金融监管手段，晋升跨行业、跨市场交叉性金融风险的┞风别、防备和化解才能。

普华永道中国北方区金融业主管合股人朱宇表示，科技对金融办事的推动之势弗成阻挡，其带来的影响不仅是客户期望和体验的晋升，更有传统金融业风险控制的挑衅，以及力度加大年夜的监管。

周全晋升客户体验是第一要务和制胜手段“在数字化时代，周全晋升客户体验既是银内行存眷的第一要务，也是银行打造核心竞争力的制胜手段。”麦肯锡指出，晋升客户体验可以或许带来可不雅的投资回报:营收增长10%—15%，办事成本降低15%—20%，员工知足度晋升20%—30%。

“"以客户为中间"的营业模式如今不仅仅是一个标语，更成为金融办事行业发自心坎的需求。”朱宇指出，这表示在:越来越多的传统金融机构和非传统金融机构更存眷手机银行等渠道，操作模式和营业模式趋于简化，有更多的立异营业和产品出现。

麦肯锡指出，国际领先银行往往大年夜两个方面入手打造卓越的客户体验，其一是端到端客户路程的数字化改革。“数据研究注解，银行只要聚焦20-30个核心客户路程改革，就可以大年夜幅降低运营成本，并明显晋升客户体验。”麦肯锡称，“在客户行动改变与银交运营成本上升的双重挑衅下，国际领先银行纷纷启动了核心客户路程的数字化改革。2014年，汇丰银行启动了5年近30个客户路程数字化改革项目，旨在推动全球营业的数字化转型。英国劳埃德银行在2012年事迹低谷期筛选了十大年夜核心客户路程进行端到端流程改革，在3年内将银行扭亏为盈，节俭了1.5万名人工，实现了20亿英镑成本节约。”

另一个方面是，全渠道银行的一体化体验。麦肯锡指出，“国际领先银行借鉴零售业"全渠道"概念，提出打造全渠道银行，意在为客户供给一体化全方位的数字化办事，确保各渠道任何触点客户体验的一致性和透明度，大年夜幅进步客户办特效力，一悛改去反竽暌功迟缓、渠道连接不畅等不佳的客户体验。领先银行经由过程明白不合渠道的价值定位，应用科技手段推动渠道的数字化进级，赞助客户在交易过程中的多个办事渠道之间实现无缝切换，创造完美的办事体验。银行周全集成不合渠道产生的交易材料和客户数据，实现不合渠道的信息一致出现，同时创建客户360度全景画像，发掘并推送潜安营业和交叉发卖机会。”

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本文标题：银行业步入数字化4.0时代

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