在国内银行中，招行做了不少摸索，根据招行2016年年报，招行“以客户为中间打通线上智能办事与线下网点及客户经理办事流程，实现线上线下融合、人与机械融合，推动零售办事体系向互联网转型”。此外，招行整合多维度数据完美客户360度画像，搭建零售客户标签平台，开展精准营销及个性化推荐，实现数据驱动的客户经营;同时，客户交易惹人基于设备、地位、关系、行动和偏好等大年夜数据风险辨认模型，及时预警客户异常交易行动及讹诈行动。

基于移动端和互联网平台赓续立异营业模式

麦肯锡的研究发明，数字化营业已逐渐成为传统银行的重要收仁攀来源，国际领先银行在基于移动端和互联网平台的营业模式立异上赓续推想出新。例如:作为全球第一的确销银行，INGDirect以简单、差别化的产品和明白的市场定位塑造了光鲜的品牌特点，在欧洲和海外多个市场都取得不俗的成就。近年来的直销银行模式已加倍慎密地嵌入到各个生活应用处景，经由过程与线上高频用户平台对接合作，大年夜幅增长高频应用处景和客户触点。

仇高擎、张哲宇指出，银行可以经由过程新技巧进步办特效力。例如棘手机银行App的广泛应用将大年夜量营业转移到线上解决，可明显削减去网点路上和在网点列队等待的时光消费，并扩大年夜办事客群的覆盖范围。

在这方面，记者留意到，平易近生银行2016年年报介绍道，该行紧抓互联网金融成长汗青机会期，慎密环绕市场需乞降客户痛点，大年夜力立异直销银行、手机银行、移动付出、收集付出、网上银行、微信银行等收集金融产品和办事，积极构建“金融+科技+生活”互联网金融生态圈;同时，充分发挥互联网传播优势，应用微信、微博、移动端App等新媒体平台开展立异宣传和精准获客，收集金融品牌影响力赓续晋升，客户体验持续晋升，市场份额快速增长。

交行金融研究中间首席研究察仇高擎、交行博士后工作站博士后张哲宇研究指出，花旗银行是实现网点缀型和全渠道协同的代表银行之一。“花旗银行在美国的零售网点紧缩到6个重点城市，但同时以生态圈渠道计谋对现有网点进行流程再造和办事进级。CITIGold的客户经理手持pad与客户友爱交谈，厅堂的自立办事设备标准化摆放，高端客户办事区更像是咖啡馆或书吧，包管网银、手机银行、平板终端与网点之间实现无缝连接办事，让客户在旗舰店、全功能网点、简略单纯型网点、ATM和电子银行间自由穿梭。”仇高擎、张哲宇称。

仇高擎、张哲宇认为:“贸易银行可优先选择家当链、小微营业、财富治理、花费信贷等范畴，应用互联网思维优化传统营业的经营模式，搭建开放式的新型营业经营平台，打通高低游，推动银行办事与客户临盆、生活场景的深度融合，实现批量获取客户、进步客户黏性与晋升风险订价三者之间的有机同一，带动核心负债、资家当务和中心营业的协同高效成长。”

招行也在赓续立异。该行年报介绍道，在零售金融范畴，其保持“手机优先”策略，客户办事界面赓续向手机迁徙，以手机为中间持续进行产品和营业模式的立异。在批发金融范畴，该行经由过程移动互联网技巧持续进行客户办事模式立异:移动支票依托该行网银平台，以移动付出为手段，延长、拓展在企业营业中的应用处景，打造付出结算营业新生态。例如，“招赢通”B2B线上交易平台产品体系赓续丰富，交易处理全流程实现体系化治理，推出快捷交易模式及移动客户端，推动同业场外营业向“线上化、移动互联网化”转型。2016年，“招赢通”交易平台累计签约金融机构超900家，经由过程该平台实现同业劳Ｒ当品发卖3.77万亿元。在信用风险治理方面，招行加强风险预警模型研发，开创应用模型进行风险早期预警的新模式，个中客户预警模许可成功预警60%以上的对公过期及不良资产，预警时光比过期时光平均提前8个月。

麦肯锡同时就平台金融营业指出，基于互联网平台，银行能应用物联网、云计算、人脸辨认、区块链等立异技巧颠覆传统的公司银行及小微营业模式——为大年夜企业客户供给融资以外的增值办事，如资产负债表治理、现金治理等，将客户群拓展至高低游及交易敌手，解决小微企业线优势险控制的效力和有效性难题，并可向零售客户延长。

麦肯锡对全球100家领先银行的调研结不雅显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采取风投或私募的情势构造金融科技。例如，花旗银行于2010年设立了花旗风投，密切存眷并投资大年夜数据、电商与付出、金融办事、安然与IT这四大年夜科技范畴。西宁靖洋银行向自力运营的风投基金Reinventure投资5000万美元，构造颠覆性技巧，投资项目包含比特币钱包Coinbase、社交媒体网站Nabo、一站式付出平台PromisePay、P2P贷款平台SocietyOne、企业谍报数据仓库Zetaris等。麦肯锡指出，银行可以经由过程收购、投资、计谋合作等多种情势积极构造和借力金融科技立异。

“"互联网+"其实不仅是传统营业与互联网技巧的简单相加，更是把互联网作为对象，实现银行办事的乘数效应。”仇高擎、张哲宇指出，我国贸易银行应当用新模式优化办事体验:借助互联网的思维、模式、办法和技巧，助力银行强化内部协同共享，打破部分间壁垒，形成筒ε?力;大年夜力摸索外部融合立异，经由过程跨界合作，延展办事场景，在获取新客户的同时，供给金融办事与非金融办事，打造生态化的综合办事体系。

仇高擎、张哲宇建议银行密切开展跨界合作，实现外部融合立异，集合金融生态资本。具体包含:以跨界合作立异推动零售营业批发化，寻求与大年夜型互联网企业及垂直细分行业的优势平台慎密合作，实现交叉引流、场景渗入渗出以及综合金融办事才能的输出。

据介绍，为了加快推动多元化跨业联盟合作，推动金融与科技的融合立异，构建具有招行特点的互联网金融生态体系，招行与中国联通合营组建的┞沸联花费金融公司构建以“云平台”为基本的运营办事体系，以互联网方法开展花费金融营业;与招商局集团合营组建的┞沸银前海金融资产交易中间大年夜金融资产交易及财富治理两个方面开展营业，打造移动客户端及云办事基本平台;与滴滴出行的┞方略合作营业也快速成长。

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本文标题：银行业步入数字化4.0时代

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