【招商银行天津分行信息技术部副总经理孙达】账户体系管理策略及实践

招商银行在多年经营中，秉承“因您而变”的思惟。在账户体系的立异与实践方面，始终保持光鲜特点，建立了优胜的用户口碑。

图2 客户号与户头模式的比较

1.招行账户体系的立异与成长

2.招行立异应用

1995年.招商银行创造性地提出了“一卡通”概念。该产品实名认证开户，集“定活期、多储种、多币种、多功能”于一卡，多次被评为花费者爱好的银行卡品牌。“一卡通”在国内初次提出“客户号”的概念。即，将银行账户体系按照客户维度划分，每个客户分派惟一ID，依托该ID治理客户名下所有账号和营业。这与传统的户头治理模式截然不合。户头治理，顾名思义，客户解决每一笔营业即需开立一个户头。这种模式在银行设立之初，甚至在钱庄时代，是一种广泛的做法。因为传统银行收仁攀来源为存贷利差，经营理念也是以交易核算为中间。一笔营业对应一个户头，便利银行治理账户、核算利润。而跟着市场的成长，这种经营理念显然不适应“以客户为中间”的时代请求。

经由过程账户治理体系的立异，招行获得了市场的高度承认。在此基本上，招行敏感地察觉到互联网的巨大年夜潜力，前瞻性地推出“一网通”系列产品。用户注册一个登录名，即可治理名下所有一卡通及信用卡产品。为包管安然，一网通在国内率先发放小我银行证书，为网上银行的应用保驾护航。经由多年成长，一网通系列产品无论在易用性照样安然性方面，均处于同业领先程度。

近年来，招行积极响应政策请求，充分领会监管导向，以求创造更有竞争力的产品。比来推出的“一网通”账户，等于招行账户分级体系袈溱互联网时代立异的代表性产品。“一网通”账户，属于银行II类账户。这种账户支撑现金存取、理财投资、花费转账等各类功能。在开户环节，除柜面外，用户可经由过程电子渠道在线上完成核身操作。这在大年夜幅晋升用户体验的同时，有效隔离了风险向I类账户的伸展。

招行始终致力于应用先辈的设备和技巧，在账户身份认证、交易授权等方面为客户供给更为便捷、高效、安然的办事。2015年,招行在深圳推出可视柜台(VTM)，供给除现金交易外的几乎全部零售柜面金融办事。经由两年的成长，VTM已经遍布招行全国2000余个网点。用户在开户时，经由过程VTM机具与长途柜员进行视频交互，辅音人脸辨认等技巧，协助厅堂人员完采取户身份辨认。厅堂人员仅需实施现场核身本能机能，其余体系操作均由VTM完成，大年夜大年夜晋升了效力。作为现场核身的有效帮助手段，招行人脸辨认技巧不只经由过程摄像头获取客户脸部影像与联网核查照片比较，还应用到了活体检陈技巧和三维成像技巧。体系会给客户发送一些诸如点头、眨眼的指令，结合客户脸部凹凸部位的检测，可以或许有效避免造末路分子经由过程视频或平面图片讹诈的马脚。在VTM推出后不久，招行又在此基本上推出可视PAD设备。该设备与VTM功能类似，但更为小巧简便，可随身携带。今朝已经成为招行离行开卡、拓展营业的重要对象。

【招商银行天津分行信息技巧部副总经理孙达】账户体系治理策略及实践
图3 VTM与可视PAD应用架构